Formy financovania kúpy nehnuteľnosti
Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti, je nevyhnutné zvážiť možnosti jej financovania. Na trhu existuje niekoľko spôsobov, ako zafinancovať kúpu nehnuteľnosti. Každý spôsob má svoje výhody a nevýhody. Takže sa pozrime na najčastejšie a najdostupnejšie možnosti:
Vlastná hotovosť
Najjednoduchšou a najbezpečnejšou formou financovania je použitie vlastných úspor. Pri kúpe nehnuteľnosti môžete využiť hotovosť, ktorú máte k dispozícii, prípadne ju uložiť do bankovej alebo notárskej úschovy, ktorá zabezpečí bezpečný prevod peňazí až po splnení všetkých podmienok kúpnej zmluvy, čím je najčastejšie zápis nového vlastníka na List vlastníctva. Zvyčajne sa využívajú vlastné financie na kúpu nehnuteľnosti z predaja inej nehnuteľnosti.
Hypotekárny úver
Hypotekárny úver je najčastejšou formou financovania kúpy nehnuteľnosti. Banky poskytujú tento úver s dlhodobou splatnosťou na 30 rokov a s možnosťou predĺženia o maximálne 10 rokov, pričom nehnuteľnosť slúži ako zábezpeka. Väčšinou je možné získať financovanie až do 80% hodnoty nehnuteľnosti (výnimočne do 90%), zvyšok je potrebné mať vo vlastných zdrojoch. Výhodou je relatívne nízka úroková sadzba a možnosť daňových úľav na úroky. Nevýhodou sú dlhodobé záväzky a prísne podmienky bonity. Hypotéku poskytujú banky klientom, ktorí dovŕšia 18 rokov. Maximálny vek nie je obmedzený, ale limitovaná je splatnosť hypotéky. Niektoré banky majú určenú hranicu do 65 rokov (výnimočne do 70 rokov). Úroková sadzba na hypotéke je fixované (pevne stanovené) na obdobie fixácie, ktoré zvyčajne býva na 1, 3, 5, 7, 10 či 15 rokov.
Úver zo stavebnej sporiteľne
Stavebné sporenie je špecifickou formou financovania bývania, kde sporiteľ najskôr sporením vytvorí vlastné zdroje, ktoré následne môže doplniť stavebným úverom alebo medziúverom. Výhodou je jednoduchšie získanie úveru a možnosť čerpať štátnu podporu. Nevýhodou je obvykle nižšia suma úveru a potreba dlhšieho obdobia sporenia pred získaním úveru. Počas lehoty sporenia sú financie zhodnocované úrokom.
Úver zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB)
ŠFRB ponúka úvery s výhodnými podmienkami najmä pre mladé rodiny a nízkopríjmové skupiny obyvateľstva ako osamelý rodič, ŤZP alebo odchovanec detského domova. Podmienkou je vek žiadateľov do 35 rokov alebo manželia s maloletým dieťaťom vo veku najviac 6 rokov. Úver zo ŠFRB môže byť použitý na kúpu alebo výstavbu bytu, či rodinného domu. Ručenie je priamo nehnuteľnosťou. Možnosť financovania je obmedzená veľkosťou výmery nehnuteľnosti. Podpora sa poskytuje vo forme úveru a to maximálne 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac 180 000 €. Lehota splatnosti úveru je maximálne 40 rokov alebo do 65. roku veku žiadateľov.
Kombinácia spomínaných možností
V praxi je často najefektívnejšie kombinovať viaceré zdroje financovania. Napríklad časť kúpy pokryť vlastnými úsporami, zvyšok financovať hypotekárnym úverom a prípadne využiť úver zo stavebného sporenia alebo ŠFRB. Takáto kombinácia umožňuje lepšie prispôsobiť financovanie potrebám a možnostiam kupujúceho a tak znížiť mesačné splátky či celkové náklady. Potrebná je však znalosť procesov všetkých druhov financovania.
| Forma financovania | Výhody | Nevýhody |
|---|---|---|
| Vlastná hotovosť | Žiadne úroky, jednoduché, bezpečné | Vyžaduje veľké úspory. Nevytvára priestor na rozdelenie financovania v čase ako pri pravidelnom splácaní. |
| Hypotekárny úver | Dlhá splatnosť, uver do 80% hodnoty nehnuteľnosti, možnosť uplatnenia daňových úľav. | Dlhodobý záväzok, vysoká miera preplatenia, prísne podmienky overovania bonity. |
| Úver zo ŠFRB | Zvýhodnené nízkopríjmových žiadateľov. Výhodné podmienky pre mladých alebo rodičov s dieťaťom do 6 rokov. Fixácia úroku na celé obdobie splácania. | Obmedzené podmienky, nutnosť ručenia. Limitovaná hranica pre výmeru nehnuteľnosti, stanovená maximálna výška úveru do 120.000,- Eur. |
| Úver zo stavebných sporiteľní | Jednoduchšie získanie úveru, štátna podpora. Fixácia úroku na celé obdobie splácania. Možnosť splácania do veku 70 rokov. | Nutná potreba sporenia 2 roky pred čerpaním. Nižšia suma úveru. |
| Kombinácia viacerých zdrojov | Flexibilita, lepšie prispôsobenie. | Vyžaduje dobré plánovanie a znalosť rôznych druhov financovania. |
Pri rozhodovaní o financovaní kúpy nehnuteľnosti je vhodné dôkladne zvážiť všetky možnosti, porovnať ponuky bánk a iných inštitúcií a vybrať si riešenie, ktoré najviac vyhovuje vašej finančnej situácii a plánom do budúcnosti. Ale aj na to sme tu pre Vás. Ak sa potrebujete poradiť ohľadom spôsobu financovania kúpy nehnuteľnosti? Kontaktujte nás na doleuvedenom formulári.
Autor: Mária Cillerová RSc.
